揽瓜阁阅读做题小分队 第109天 健康保险

platinumyoung

文章结构，对比解释现象，解释为什么在公司里面很少会发生adverse selection这种现象。
先提出了一个名词解释adverse selection，她会让健康保险对失业人来说很昂贵。然后解释了为什么会产生这个现象，是因为健康的人认为交的premium得到的收益会少于不健康人的收益，从而退出，而保险公司为了维持他的insurance plan不得不提高premium的价格。从而形成了一个恶性循环。又进一步转折，说了为什么在大公司里面不会出先adverse selection这种现象，是因为首先在录取过程中，雇主首先会screen掉一部分不健康的人，所以在雇主的pool里面都是健康的人，保险公司就会收取lower premium，因为价格低，保险的收益超过了自费看病的costs，所以没有人会退出保险。

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不利地选择会使失业者的健康保险变得昂贵。在负循环中，保险费用的上升使最健康的消费者退出计划，提高平均风险。保险公司提高价格抵消增加的风险，循环又开始。健康保险公司根据平均风险指定标准率。在购买个人保险的人群中，健康差的人更愿意交保险因为医疗费用高于平均。更健康的人往往会放弃保险因为直接支付比保险费用低。在提供健康保险的雇主中，大多数要求无论健康与否都参保。为了满足工作要求达到最低健康水平，雇主预筛最低健康标准。保险公司根据整个群体的低健康风险收低费用，不用担心健康雇员像个人消费者一样推出计划

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